Peer-to-peer

Crowdlending voor 11,5% rendement

Wat is Peer-to-peer | Crowdlending?

Crowdlending of Peer-to-Peer lenen is een alternatieve wijze van financieren waarbij leners en uitleners via een platform geldtransacties kunnen laten plaatsvinden zonder tussenkomst van een traditionele financiële instelling, zoals bv. een bank. Het is een samenkomst van particuliere beleggers (de crowd) en individuele particulieren met mooie plannen; onderbouwd met visie en financieel overzicht. Jij als belegger investeert in een project naar keuze en krijgt in ruil daarvoor voor een rentepercentage.

Crowdfunding en crowdlending worden nog wel eens ten onrechte met elkaar verward, maar hier zit een verschil tussen. Crowdfunding is officieel gericht op het funden van een onderneming met geïnvesteerd geld vanuit ‘de crowd’, terwijl crowdfinancing een vorm van lenen is van ‘de crowd’.

Een uitgeleend bedrag die met rente wordt terugbetaald is een crowdfinanciering, ook wel crowdlending genoemd. Met crowdfunden krijg je in eerste instantie geen rente, maar word je mede-eigenaar van het bedrijf of het te ontwikkelen product. Je krijgt dus geen rente maar hebt recht op toekomstige winst en bent gedeeltelijk aandeelhouder.

Dit uitlenen kan jij als crowd doen tegen een vooraf door het platform overeengekomen percentage en termijn. Je kan op deze manier als uitlener al met hele kleine bedragen (10 euro) investeren. Je ontvangt hier vaak maandelijks een rentepercentage over binnen de periode dat jouw geld wordt terugbetaald. Een klein percentage zal naar het platform gaan, dit is hun verdienmodel.

Gemiddeld Rendement 11,5%

NOTE:
Zelf ben ik net gestart met crowdlending dus ik kan nog niet genoeg uit ervaring spreken over de resultaten.

De tactiek die ik toepas heeft als doel zoveel mogelijk risico’s uit te kunnen sluiten en daardoor verwacht ik dat mijn rendement wat lager zal zijn dan 11,5%.

Lees over de risico’s en mijn tactiek hieronder verder. Ik zal uiteraard mijn ervaringen zowel positief als negatief blijven delen.

SAMENVATTING

Hieronder heb ik uitgeschreven hoe ik tot mij keuzes voor mijn investeringen in P2P ben gekomen. Ik raad iedereen aan om eigen onderzoek te doen en keuzes te maken. Een korte beschrijving van de tactiek waar ik op ben uitgekomen kun je hieronder lezen.

  • Crowdestor:
    lenen we een kleiner bedrag uit, met als voornaamste criteria dat ik alleen projecten kies waar ik een goed gevoel bij heb na het bestuderen van de omschrijving.
  • Mintos:
    lenen we een wat groter bedrag uit, met als voornaamste criteria dat ik alleen projecten kies met een score van +60 bij explore P2P.
  • EstateGuru:
    lenen we het grootste bedrag uit, met als voornaamste criteria dat ik alleen in projecten stap die een hogere LTV hebben dan 60.

Waarom beleggen via P2P?

0
Redenen om voor P2P te kiezen
  • 1 Beleggen met ieder gewenst bedrag
  • 2. Simpele opstartprocedures
  • 3. In- en uitstappen wanneer jij wil
  • 4. Relatief simpel
  • 5. Gebruik kunnen maken van ervaring en juridische kennis van platformen
  • 6. Passief
  • 7. Automatisch compounding toepassen
  • 8.Zelf je risicoprofiel en rendement bepalen
  • 9. Goede spreiding met kleine bedragen over verschillende platformen, leners en landen.
  • 10. Affiliate-partnerships

Nu ook zelf investeren?

Dit kan via:
Estateguru, Crowdestor of Mintos

Meer uitleg over Peer2Peer (Crowdlending) binnenkort verschijnen er instructievideo's die door Financieel Vrije Vrouw in samnewerking met Radical Fire worden gemaakt. Meld je ook aan voor onze NIEUWSBRIEF om op de hoogte te worden gehouden. Nu al meer weten? Lees verder!

Nadelen en risico’s
Financieel Vrije Vrouw
Zocht het uit

Persoonlijke noot:
Hieronder zeer uitvoerig de zaken beschreven die je zou kunnen doen om nadelen en risico’s te beperken. De eerlijkheid gebied te zeggen dat ik zeker voor kleinere investeringen niet alle onderzoeken uitvoer. Hoe ver je hierin wil gaan is voor een ieder persoonlijk. 

1) Geen optimaal resultaat

Soms wordt geld dat je investeert niet volledig in projecten gestopt en blijft er een deel achter dat niet voor je aan het werk gaat. Ook aan het einde van een leenperiode of na uitbetalingen van tussentijdse rentes blijft geld soms liggen, doordat het niet direct wordt geherinvesteerd.

Dat is natuurlijk zonde! Veel platformen hebben om deze reden een auto-invest functie die jouw lening herbelegd in door jouw geselecteerde investeringsprofielen. Deze zijn echter, zeker wanneer je zoals ik in P2P | crowdlending zo risicoloos mogelijk belegd, niet altijd voorradig. Hierdoor kan het zijn dat de auto-invest functie voor jou niet goed werkt, waardoor jouw rendement niet vanzelf wordt geherinvesteerd.

In dat geval is mijn idee: winst eruit halen en elders herinvesteren. Op de pagina beleggingsvormen zijn meerdere mogelijkheden hiervoor te vinden. 

2) Wanbetaling van de lener

Jij leent je geld uit via een platform aan een particulier of een bedrijf en deze worden door het platform gescreend. Het platform heeft er belang bij dat leningen worden terugbetaald. Dit is naast jouw, namelijk ook hun eigen verdienmodel.

Toch bestaat er een kans dat een particulier of bedrijf door omstandigheden een deel van jouw geld niet kan terugbetalen. Het platform waarin jij je geld investeert, probeert dan voor jou via verschillende juridische procedures het geld terug te krijgen. Er bestaat echter een risico dat je geld verliest. Als je dit risico wil beperken, richt je dan naast een goed onderzoek op P2P-platformen die een terugkoopgarantie aanbieden.

Deze garantie komt er veelal op neer dat het platform de lening van je terugkoopt wanneer de lener te laat is met zijn betalingen (vaak al na 30 tot 60 dagen). Veel platformen herstellen zelfs jouw verloren rentetarief als dit mocht gebeuren. Een lening met een terugkoopgarantie heeft vaak wel een lager rendement dan leningen zonder deze garantie.

Persoonlijke noot:
Je kunt een gokje wagen en zonder terugkoopgarantie investeren, maar ik geloof zelf dat het op de langere termijn beter is onder een lager rendement gebruik te maken van compounding.

Het herstellen van een verloren investering gaat je in verhouding meer tijd kosten dan het relatief kleine voordeel dat het je mogelijk op zal leveren. Het blijft te allen tijde goed wat onderzoek te doen naar zowel platform als partij aan wie je geld uit leent. (zie hieronder)

3) Faillissement leningverstrekker

Wanneer de leningverstrekker lening-verstrekker (lees de tussenpersoon tussen degene die het geld leent en het platform waar jij je geld in investeert) zijn verplichtingen niet nakomt en failliet gaat, dan kan dat voor problemen zorgen. Naast de terugkoopgarantie zijn er andere zaken waar je op kan letten.

Je hebt platformen die leningen aanbieden van verschillende leningverstrekkers (die dus geen derde partij erbij betrekken) en partijen die meerdere leningen aanbieden van derden partijen (een tussenhandelaar in leningen zoals booking.com dat voor hotels is). De platformen die zelf leningen aanbieden zijn er gevoeliger voor wanneer een van hun leners failliet gaan. Niet omdat dit het platform direct raakt, maar ook omdat dit soort platformen vaak minder leningen aanbiedt. 

Hierdoor zal zo’n faillissement ook direct een grotere inbreuk op de financiële positie van het platform maken. De andere kant van dit verhaal is wel dat deze platformen juist om deze reden (ze hebben een groot belang) zelf ook een goed onderzoek zullen doen naar de partij aan wie ze jouw geld uitlenen.

Misschien interessant? Mintos laat beoordelingen zien op hun eigen website. Deze zou je kunnen gebruiken naast eigen onderzoek.

Nog twee extra dingen die je kan doen om risico te beperken, zijn het diversifiëren van jouw investering tussen meerdere kredietverstrekkers en het doen van eigen onderzoek naar de partij aan wie jouw geld door het platform wordt aangeboden. Voor het doen van dit onderzoek heb ik enkele websites en aanbevelingen gedaan die je kan gebruiken. 

4) Platform faillissement risico

Het failliet gaan van een platform is het ergste dat er kan gebeuren voor jouw uitstaande lening. Dit risico beperken en proberen te voorkomen is daarom belangrijk.

Zelf doe ik dit door:
1) te spreiden
2) eigen aanvullend onderzoek te doen (kopje hieronder) 
3) vasthouden aan mijn persoonlijke criteria (zie samenvatting)

 

Depositogarantiestelsel

Je kan ook kan kijken naar het land waar een platform geregistreerd is. Landen hebben namelijk verschillende wetgevingen. Platformen die in Europa investeren vallen vaak onder een depositogarantiestelsel. Dat betekent dat de overheid jouw geld tot een X-bedrag kan terugbetalen wanneer een platform in gebreke valt. Een vorm van schadebeperking al bestaat de kans dat het een tijd zal duren voor jij je geld zal ontvangen.

 

Een volledige terugkoopgarantie klinkt goed maar is vaak niet houdbaar. Platformen die dit 100% garanderen komen namelijk in de problemen wanneer er iets op macro-economische vlak gebeurd.

Bekijk wat voor ervaring het management van het platform heeft? Omdat P2P een relatief nieuwe markt is, is het goed om het management eens te onderzoeken. Hoe zijn ze bij hun vorige werkgevers (vaak banken) weggegaan. 

Een aantal belangrijke vragen:
Is de informatie over het platform makkelijk te vinden?
In welk land is het platform geregistreerd?
Wat is het KVK nummer?
Hoe groot is het?
Is het winstgevend?
Hoeveel eigen vermogen heeft het?
Wat kun je vinden over de kwaliteit van de klantenservice?

Aanvullende informatie

  • Crowdestor en EstateGuru hebben plannen om naar de beurs te gaan (daar heb je goede accountants voor nodig).
  • EstateGurur haalde recent naar verluid 923.000 euro en 700.000 euro op.
  • Mintos is de grootste van Europa en staat goed bekend.
  • Mintos en EstateGuru hebben hun jaarverslagen goed vindbaar online geplaatst.

Kritisch & zorgvuldig

Beleggen brengt altijd risico’s met zich mee. Geen reden om het niet te doen maar zelf wil ik ze zo veel mogelijk kennen. Daarom volg ik o.a. een kritische blogger genaamd Kristaps Mors. Hij heeft aan de hand van 39 vragen grondig onderzoek verricht naar P2P platformen.

Kristaps komt zelf tot de conclusie dat eigenlijk alleen EstateGuru zijn A-score verdient.

Mintos komt op een tweede plaats met een B score en Crowdestor op de 5de plaats met een C-score.

De kritische blogs van Kristaps geven mij een extra reden om mij aan mijn strenge tactiek (zie samenvatting) te houden en niet lukraak te investeren.

5) Macro-economische risico's

Crowdlending is een relatief nieuwe investeringsvorm. Het is daardoor niet bekend welke invloed macro-economische factoren zullen hebben. Een diepe crisis of een stijging van de rente zouden van invloed kunnen zijn op de stabiliteit van een belegging.

Een voorspelling maken is mijn inziens niet mogelijk. Dus kun je over punt 5 geen goede conclusie trekken. Toch vond ik dat ik het niet buiten beschouwing mocht laten.

Hoe beoordeel ik een P2P-platform?

Jaarverslagen

Beoordeel de jaarverslagen van platformen EstateguruMintos (van Crowdestor kon ik niet direct vinden)

Vragen stellen

Je kan ook zelf contact opnemen of een bezoek brengen bij een platform om aanvullende vragen te stellen.

Referenties & informatie op internet

Op internet staat veel informatie. Let op want deze wordt vaak verschaft door mensen met een belang. Mensen kunnen geld verdienen wanneer ze investeerders aanbrengen. Maar ook kritische blogs kunnen een onderliggend belang hebben. Van Kristaps Mors heb ik opgezocht dat hij zelf belangen in Bitcoin heeft. Ik zeg niet dat dit zijn blogs onbetrouwbaar maken maar hou dit soort zaken in het achterhoofd wanneer je op internet jouw onderzoek doet.

Hoe lang bestaat het bedrijf? Wie geeft er leiding? Wat is het trackrecord van deze CEO? Wat is de financiële positie van het platform? Wat kan je er over vinden via de hieronder omschreven websites?

5/5

Onderzoek naar particulier of bedrijf

Onderpand

Onderzoek wat bij het bedrijf het onderpand is. Als voorbeeld Bij een platform Crowdestor kan het goed zijn om in vastgoed te investeren wat er al concreet staat of dat al in een afrondende fase is. Dit heeft namelijk al een vaste waarde. Let daarom op de hoogte van de LTV (Loan to Value). Toch in een project investeren met een hoger rendement? Onderzoek dan goed wat het trackrecord is van deze partij.

Bij EstateGuru geven ze zelf aan dat ze wanneer een lener niet aan zijn verplichtingen voldoet ze de mogelijkheid hebben om het onderpand te verkopen om zo het geleende geld terug te krijgen. Ze geven er aan dat de LTV een maximale hoogte van 75% van de waarde van het onderpand zal hebben. Dat relatief veel zekerheid.

Waar je nog meer op kan letten

In welke valuta wordt er uitgeleend en kan het omzetten hiervan jou geld kosten?  

Vertraagde betalingen komen regelmatig voor en zijn niet iets om direct van in paniek te raken bij crowdlending. Een lening hebben uitstaan bij een lening waar rente wordt geheven op een vertraging is een aanbeveling. Anders loop je rendement mis. Overigens bestaan er ook leningen met een boete voor te late betaling. Dit betekent dat jij dit boetebedrag krijgt in plaats van rente op een te late lening.  

In welke platformen ik investeer en waarom?

Hieronder wat basisinformatie met betrekking tot de platformen waarin ik zelf investeer: EstateGuru, Crowdestor en Mintos.

Het heeft niet zoveel zin om mijn volledige onderzoek te plaatsen, want het zou kunnen zijn dat na het moment van schrijven, informatie veranderd of aangevuld moet worden. Hiernaast is het persoonlijk welke keuzes je maakt en welk onderzoek je verricht.

Financieel vrije vrouw
  • Starten met 50 euro
  • In 2018 opgericht in Estland
  • Heeft geen auto-invest functie
  • Bieden zelf leningen aan (niet van derden)
  • Zijn bezig kapitaal aan te trekken om op termijn naar de beurs te gaan
  • CEO Janis Timma
  • Investeren 1-2% van het totaal geïnvesteerde geld in een eigen buyback fund voor waarmee ze in de toekomst eventuele projecten die in de problemen komen kunnen opvangen. Dit is nog niet gebeurd.

MINTOS

  • Starten met 10 euro
  • In 2015 Opgericht met kantoor in Riga Letland
  • Heeft een auto-invest functie
  • Ze bieden wel leningen aan van derden
  • CEO Martins Sulte
  • Mogelijkheden uit te lenen met BuyBack garantie
  • Grootste platform van Europa
  • Starten met 50 euro
  • In 2013 opgericht in Tallinn, Estland maar hebben hiernaast kantoren in Letland, Litouwen en het Verenigd Koninkrijk.
  • Auto-invest functie beschikbaar vanaf minimale investering van 500,-
  • Bieden zelf leningen aan (niet van derden)
  • Zijn bezig kapitaal aan te trekken om naar de beurs te gaan.
  • CEO Marek Pärtel
  • Spreiding in vastgoed
RadicalFire
Crowdlending
Jacco vd Brink

Interview met crowdlending investor Marjolein (alias Radical Fire)

20 juli 2020 – Vrouwen leven langer dan mannen, maar verdienen minder en bouwen dus ook minder pensioen op. Ik vind het belangrijk dat vrouwen weten waar ze staan met hun financiën, zodat ze niet voor verrassingen komen te staan later in hun leven. Daarnaast vind ik het fantastisch om vrouwen te zien shinen.

Read More »

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *